Kötelező 2009: nem kötelező, de megéri újraszerződni
Képgaléria
A három éve bevezetett kettős mérce és a novemberi kampányidőszak miatt idén minden eddiginél nagyobb árverseny jellemzi a kötelező biztosítási piacot. A kisebb biztosítók alacsony áraira a „mamutok” is hasonló árakkal reagálnak. Eközben a vezető cégek hűséges ügyfelei egyre gyakrabban élnek az újraszerződési lehetőséggel, nehéz helyzetbe hozva ezzel biztosítójukat.
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (kötelező) megkötése alapfeltétel minden, a közúti forgalomban közlekedő gépjármű számára. A biztosítás megkötése ma már interneten keresztül a leggyorsabb, legolcsóbb és legegyszerűbb. Megköthető a biztosítók ügyfélszolgálatán, vagy üzletkötőinél, márkakereskedésekben, használtautó-kereskedésekben is. Utóbbi esetben a választék is kisebb, ráadásul a szalonokban a biztosítók is drágábban kínálják szolgáltatásaikat, ugyanis a kereskedők számára is jutalékot kell fizetniük. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) adatai alapján a kötelezővel rendelkező járművek száma a 2007-es év végén 2,2 százalékkal csökkent, összesen 3,77 millió volt Magyarországon, közülük 2,56 millió személyautó.
Alapvető kötelességünk a biztosítás díjának rendszeres befizetése. Magától értetődő és kiemelten fontos, hogy a biztosítási díjat időben befizessük, ugyanis ha a fizetés esedékességétől számított harminc napon belül ezt nem tesszük, a szerződés és vele együtt gépjárművünk kárbiztosítása is megszűnik. Ez abban az esetben is igaz, ha esetleg a biztosító késve, vagy egyáltalán nem küldi a befizetésről szóló csekket. Ha pedig felmondják a kötelezőnket, esetleges bónuszfokozatunk is elvész (a malus persze nem), helyette alaptarifáért köthetünk új biztosítást.
Hivatalosan - az alkotmány károsultvédelemre vonatkozó szabálya szerint - a biztosító minden esetben fizet helyettünk, a gyakorlatban azonban nem így van. Ha ugyanis ittasan vezettünk és emiatt szenvedünk kárt, vagy szándékosan okozunk balesetet, a biztosítónak utólag meg kell téríteni a kár összegét. Ha nem rendelkezünk kötelező biztosítással, vagy a károkozó személye ismeretlen, akkor a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) téríti meg az okozott kárt, majd a kifizetést peres úton hajtja be a vétkestől.
Nem elég, ha van biztosításunk, annak meglétét is tudnunk kell igazolni. Ehhez a szerződés mellett szükség van forgalmira, ajánlati igazolóra, a vonatkozó kötvényre, és a biztosítótól kapott igazolólapra. Közúti ellenőrzés esetén a szerződés mellett érdemes magunknál tartani a befizetésről kapott csekket is, bár gyakorlatban jellemzően inkább csak a tárgyidőszakra szóló befizetett csekk meglétét ellenőrzik. Az fent említett dokumentumokat a műszaki vizsgán, és persze baleset bekövetkeztekor (ilyenkor az ingyen igényelhető baleseti kárbejelentőre is szükség van!) is be kell mutatni, ezért ajánlatos mindig az autóban tartani őket.
Kötelezőt váltani, - az új kötéseket kivéve - a kampányidőszakban, október 31-től december 31-ig lehet. November harmincadikán éjfélig fel kell mondanunk a régi szerződést, majd december 31-ig van lehetőségünk megkötni az újat. A hazai biztosítási piacon idén tizenöt biztosító küzd egymással az ügyfelekért, jelentősebb ügyfélbázisa azonban csak két biztosítónak van. Egyikük az Allianz, mintegy másfélmillió szerződővel, a másik pedig a Generali, öt-hatszázezer fővel. Az év közben kötött biztosítások átlagdíja drágább körülbelül hatvanezer, a kampányidőszakban kötötteké pedig negyvenezer forint, ami tulajdonképpen kimondatlan, kettős mérceként is felfogható. A meglévő, hűséges ügyfeleknek ugyanis nemritkán a kampányidőszakban is évközi áron kínálnak biztosítást. Eközben ugyanaz a biztosító az új ügyfeleknek tizenöt-húszezer forinttal olcsóbban kínálnak szerződést. A biztosítók bevett szokása, hogy csak a kampány végéhez közeledve, november 26. körül küldenek ügyfeleiknek értesítőt, minél kevesebb időt hagyva lehetőségeik mérlegelésére.
A biztosítók között eltérő kedvezményezési szempontjaik miatt jelentős árkülönbségek lehetnek. Érdemes tehát körültekintően áttekinteni a kedvezményeket. A legegyszerűbb ma már nem a kampányidőszak elején, egy országos napilapban közzétett nyomtatott tarifatáblázatból tájékozódni, sokkal szerencsésebb, ha az interneten keresünk rá gépkocsink lehetséges tarifáira, valamelyik biztosítási alkuszcég honlapján. Biztosításunk tarifáját számos tényező befolyásolja ugyanis, lakhelyünktől kezdve egészen életkorunkig. Egy vidéki autótulajdonos nyilván kisebb kockázatnak van kitéve, mint egy fővárosi autós, ezért olcsóbban jut kötelezőhöz. Arra is van statisztika, hogy a balesetek nagy részét a fiatalabb korosztály okozza, ezért kötésük is drágább.
A kampány során a biztosítók számtalan kedvezménnyel dobálóznak. Csak néhány a sok közül: online kedvezmény, gyermekkedvezmény, közszolgálati kedvezmény, bonusz besorolás szerinti kedvezmény, extra kármentességi kedvezmény, kampánykedvezmény. Ezeket a kedvezményeket a díjkalkulátorok a kérdéssor kitöltése után a válaszok alapján beszámítják nekünk. Az online kedvezményekhez is ily módon juthatunk hozzá.
2008 első félévében a PSZÁF-hoz érkező biztosítási panaszok mintegy hatvan százaléka (1053 jegyzett bejelentés) a kötelezővel volt kapcsolatos. A panaszok többsége a biztosító vagy a biztosításközvetítő ügyviteli vagy eljárási hibáira vonatkozott, de a kárügyintézés elhúzódásával kapcsolatban is sokan (a bejelentők egynegyede) éltek panasszal.
A bonus-malus (B-M) rendszer lényege, hogy aki a közlekedés során nem okoz kárt, az a díjtételek jelentős csökkenésével egyre kedvezőbb bónuszosztályba kerülhet. Ezzel szemben, ha a károkozó bónuszfokozata csökken, a díjtételek nőnek. A szerződés értelmében a bonus-malus rendszerrel járó előnyök és hátrányok a szerződő személyéhez fűződnek, függetlenül attól, hogy ki vezette a gépjárművet.
A legkedvezőbb bónuszosztály eléréséhez tizenegy év balesetmentes vezetésre van szükség, ezért érdemes a már megszerzett bónuszfokozatra vigyázni. A kármentes ügyfelek már 2002-ben elérhették a legmagasabb, bónusz 10-es (B10) díjbesorolási kategóriát. A tavalyi adatok szerint a hazai személygépkocsik kb. 36 százaléka B10-es, 22 százaléka pedig A0-as bónuszfokozatú volt, míg a maluszos járművek aránya minimális. (bár ezek a számítások a biztosítók nyilvántartási hibái miatt nem teljesen pontosak). A bonus-malussal kapcsolatban egy 2007-es kormányrendelet alapján újdonság, hogy ettől az évtől kezdve nem az autósok, hanem a biztosítók feladata a bonus-malus igazolás beszerzése.
Az idei kgfb-kampány és a kettős tarifázás az árverseny tetőzését jelentheti. A nagy biztosítók célja a kettős mércével az volt, hogy több szerződést kössenek, mint amennyit felmondanak náluk. Az újraszerződési kitétel miatt azonban a hűséges ügyfelek vagy váltottak az új ügyfelekkel szemben tanúsított kivételezés miatt, vagy pedig ők is újrakötötték szerződéseiket, az előző évhez képest jóval olcsóbban. Egy, a Parlament által tárgyalt pénzügyi szolgáltatási törvénycsomag megtiltaná a biztosító egyesületeknek, hogy a jelenlegi formában 2012 után is folytassák a kgfb kötéseket. Ha a pártpolitikusok érdeke a törvény megszavazását diktálja majd, úgy megszűnne a kampányidőszak is - átláthatatlanná téve a biztosítók tarifáit - illetve (a cascóhoz hasonlóan) az autó vásárlásának évfordulóján lehetne kötelezőt váltani.
